손해는 현금서비스 사용으로 신용점수 하락 및 높은 이자부담 대신 이 방법을 대안으로 찾을 때부터 줄어든다. 결제일 전 현금이 부족하면 이자보다 연체와 한도 축소가 먼저 문제가 된다. 금융감독원에서 카드 이용 조건을 확인해도 실제 손해는 월 사용액과 상환 기간에서 갈린다.
현금서비스 대안으로 카드론과 리볼빙 중 무엇부터 줄여야 하나
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현금서비스 손해
현금서비스는 짧게 쓰면 괜찮아 보인다.
문제는 이용 기록이다.
카드값 120만원이 부족해서 100만원을 빌리면 다음 달 카드값과 대출 상환이 겹친다.
연 18퍼센트로 30일 쓰면 이자는 약 1만4794원이다.
100만원 곱하기 18퍼센트 곱하기 30일 나누기 365일이다.
금액만 보면 작다.
하지만 다음 달 카드값이 다시 120만원이면 현금 부족이 반복된다.
이때 손해는 이자보다 구조에서 커진다.
현금서비스 대안 카드론 먼저 볼 상황
카드론은 상환 기간이 길다.
리볼빙은 카드값이 밀리는 구조다.
둘 다 부담이지만 먼저 줄일 대상은 잔액과 금리로 봐야 한다.
카드론 잔액이 300만원이고 리볼빙 잔액이 80만원이면 카드론 이자가 더 크게 쌓인다.
리볼빙 결제 비율이 낮으면 리볼빙부터 막아야 한다.
매달 20만원만 갚고 60만원이 남는 구조면 다음 달 카드값에 다시 붙는다.
작은 잔액이라도 반복되면 부담이 고정된다.
대안 조건
현금서비스 대신 먼저 볼 방법은 비상금 대출이다.
마이너스통장 방식이면 쓴 금액과 날짜만큼 이자가 붙는다.
보험계약 대출은 가입한 보험에 해약환급금이 있어야 가능하다.
분할납부는 결제일 전 신청해야 의미가 있다.
이미 연체가 시작되면 선택지가 줄어든다.
카드값 90만원 중 40만원만 부족한 상황이면 전액 대출보다 부족분만 막는 편이 낫다.
현금서비스 대안 비용 차이
비용은 금리보다 사용 기간으로 먼저 갈린다.
100만원을 30일 쓰는 경우 연 18퍼센트면 약 1만4794원이다.
100만원을 30일 쓰는 경우 연 7퍼센트면 약 5753원이다.
차이는 약 9041원이다.
300만원이면 차이는 약 2만7123원으로 커진다.
급한 돈이 반복되면 1년 손해는 더 커진다.
서민금융진흥원에서 제도권 대안을 볼 때도 실제 비교는 금리와 상환 가능 기간을 같이 봐야 한다.
손해 판단표
| 상황 | 부족 금액 | 대안 | 손실 가능성 | 확인할 조건 |
|---|---|---|---|---|
| 결제일 전 부족 | 30만원 | 분할납부 | 중간 | 신청 가능 시간 |
| 단기 현금 부족 | 100만원 | 비상금 대출 | 낮음 | 승인 한도 |
| 보험 보유 | 150만원 | 보험계약 대출 | 낮음 | 해약환급금 |
| 카드론 보유 | 300만원 | 대환 검토 | 높음 | 중도상환 여부 |
| 리볼빙 반복 | 80만원 | 결제 비율 상향 | 높음 | 다음 달 카드값 |
리볼빙 부담
리볼빙은 연체를 막는 장치처럼 보인다.
하지만 결제 비율이 낮으면 카드값이 계속 남는다.
이번 달 카드값 150만원 중 30만원만 결제하면 120만원이 남는다.
다음 달 카드값이 100만원이면 부담은 220만원으로 보인다.
여기에 이자가 붙는다.
한 번 넘긴 금액은 다음 달 소비와 섞인다.
그래서 실제 손해를 보기 어렵다.
유지비 계산
카드값 부족이 3개월 반복되면 계산이 달라진다.
매달 100만원을 빌리고 30일 뒤 갚는 구조라면 연 18퍼센트에서 3개월 이자는 약 4만4382원이다.
연 7퍼센트 대안이면 약 1만7260원이다.
차이는 약 2만7122원이다.
여기에 카드 연회비 3만원이 있으면 연간 고정비는 5만7122원으로 보인다.
할인 혜택을 월 5000원만 받는 카드라면 1년 할인은 6만원이다.
실제 남는 금액은 2878원뿐이다.
한 번만 할인 누락이 생겨도 손익은 바로 뒤집힌다.
리스크 구간
조건을 못 맞추면 손실은 이자에서 끝나지 않는다.
연회비를 회수하지 못하면 카드 유지비가 그대로 남는다.
할인 제외 업종이 늘어나면 월 할인 체감액이 줄어든다.
카드값을 매달 밀리면 유지 부담이 고정된다.
소비패턴이 바뀌면 기존 계산은 의미가 약해진다.
현금서비스를 막으려고 리볼빙을 계속 쓰면 부담 위치만 바뀐다.
최종 판단
실제 비용은 이자와 연회비와 할인 누락을 합쳐 봐야 한다.
조건을 유지할 수 있으면 단기 대안으로 손해를 줄일 수 있다.
부족 금액이 반복되면 카드 유지 자체가 부담이다.